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Digamos que…
…entras en un Starbucks en tu cumple de 25 años y compras un café latte por 4€, esos 4 € están perdidos. Si guardas esos 4€ debajo tu colchón durante 40 años tendrías 4€ cuándo cumples 65 años. Pero si invertieras esos 4€ en una inversión como un pagaré del tesoro con un interés de 5% durante 40 años tendrías unos €28.16
Todo bien, no estamos hablando de demasiado dinero verdad?, pues seguimos… Digamos que bebes un latte por semana solamente mientras duran tus 25 años aquí en la tierra. Eso sería 52 lattes por un total de 208€. Con la misma inversión, hubieses tenido 1,424.32€ a la edad de 65.
Seguimos, dando por hecho que compras un latte/semana hasta tu cumpleaños de 65 años. Suma 2080 lattes con un coste total de 8,320€ (suponiendo que el precio no subirá, en realidad el total será mayor). Invertiendo esos 8,320€ en pagarés de Tesoro con un interés de 5% te rendería unos 26,590.67 cuándo tienes 65 años.
Suponemos que tomas tres lattes por semana (no completamente irrazonable). Esos es 6,240 lattes, con un coste total de €24,960 (otra vez, sin incrementos de precio). Si sigues comprando esa misma inversión de 5%, acabarías con 79,772,01€ en el día de tu jubilación.
Ahora, digamos que en vez de un pagaré de Tesoro, inviertes ese mismo dinero en un fondo de inversión como el Vanguard 500, cuyo interés ha sido de 12.14% desde su principio, si podemos esperar el mismo retorno de nuestra inversión, tendrías unos 558,690.42 cuándo te jubilas.
¿Estas tomando un latte por día. Pues, estás perdiendo unos 931,150.69 €.
Ese es el idea del factor del latte, un idea originado por David Bach.
Claro, las cantidades publicados aquí están en euros futuros, pero aún así con una inflación anual de 4% estás gastando unos 387,897 € en euros de hoy solamente tomando 2 lattes/día. Eso puede haber sido el fundamento de una jubilación buena, gastando en una parte frívola de una rutina diaria.
Con esta entrada quiero introducir un poco el idea de interés compuesto, un tema que voy a tratar más en Hábitos Vitales.
¿Cuál es tu factor latte? ¿Croissant y café por la mañana? ¿Comer menú en un restaurante cada día?
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Ah! acabo de publicar una entrada en el blog Canasto.es:
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July 9th, 2008 a las 5:06 am #Jose Miguel Bolivar
La idea del Factor Latte está bien pero no acabo de tener claro si tiene o no sentido.
El problema es que o te tomas el caffé latte o te ahorras los 4€ y a mí ese tipo de opciones mutuamente excluyentes me produce un gran rechazo.
Prefiero ver en qué 20% de cosas se me va el 80% del dinero y reducir un poco, tal vez menos del 1%, en alguna de ellas. De esa forma seguramente pueda seguir disfrutando de ellas sin notar un gran cambio y a la vez ahorrar posiblemente más de 4€.
Por cierto, buen post el que publicas en El Canasto. La bandeja de entrada del email es donde antes y mejor notas la diferencia entre aplicar o no GTD. Gracias a ello yo he conseguido dejar mi bandeja de entrada “limpia” a diario.
JM
July 10th, 2008 a las 12:26 am #Sergi
Y sin embargo estás obviando valores como la inflación o el riesgo real de cualquier instrumento financiero.
En muchos casos, puedes esperar que la inflación esté en un 2-3%, de manera que tu inversión se ve severamente mermada. Y al final del período el nivel de precios estará también más elevado (casi al doble), así que tu dinero también vale menos.
La cosa es, como siempre, ponderar. Hay momentos por los que merecerá la pena y otros, que no. En cualquier caso, el cafe de Starbucks no me gusta nada, pero los frapuccinos… Ah, eso es otra cosa…
July 10th, 2008 a las 1:31 am #Dani
@jose: No consiste en ahorrar por ahorrar. Consiste en ahorrar para invertir. Esos 4€ se multiplicaran si los inviertes.
Un libro que lo explica perfectamente bien es “El cuadrante del flujo de dinero” de kiyosaki.
Si solo ahorramos solo tendríamos eso, ahorros
July 10th, 2008 a las 1:49 am #Eric
@Jose
Yep, entiendo que el ejemplo puede aparecer un pelín simple. Pero eso era el idea un poco. Quería introducir el idea del interés compuesto, que por lo menos en España es muy infravalorado, de hecho, es como si no saben que existen. Estamos en tiempos de mucha turbulencia pero invertir en acciones, fondos de inversión históricamente es una inversión que hace mucho sentido. Gracias por tus palabras sobre el artículo en canasto! Me gustó el tuyo, utlizando mindmanager para GTD es muy interesante! Un saludo
@Sergi
Starbucks… a mi me gusta mucho, pero ya no compro mi café allí ¡Es muy caro! Starbucks era más bien un ejemplo, nuestros factor latte pueden ser varias cosas… Historicamente el interés de inversiones de p ej S&P 500 es de 10% + así que a largo plazo tiene mucho sentido hacer inversión en fondo de índice como p ej Vanguard 500.
@Dani
¡Exacto! Ahorrar para invertir. Utilizar el interés compuesto a tu favor.
¡Saludos a los tres y gracias por aportar!
July 10th, 2008 a las 2:05 am #Senior Manager
Yo soy adicto al café y te cuento que tengo un Starbucs muy cerca de mi oficina, así que es posible que me tome unos 3 o 4 Latte a la semana, yo gasto 3,10 que es lo que cuesta el tamaño “Tall” con leche de Soja. Lo que no tengo claro es porque debo sacrificar mi café mañanero en aras de la inversión. El interés compuesto está muy bien en un supuesto de economía perfecta…Pero quién me asegura que llegaré a los 65 años o quién me asegura que la inflación no aumentará al 20%. Por otro lado no estoy seguro de que existan bancos que acepten poner un plazo fijo con 4 euros…De todas formas no quiero hacerme el listillo, pues entiendo lo que deseas transmitir y es que los españoles no somos muy dados a invertir sacrificando los placeres terrenales…Buen post
July 10th, 2008 a las 2:17 am #Enrique
El problema real para no llevar a cabo esto es que no puedes ir metiendo 4 euros cada dia ni en Letras del Tesoro, fondos de inversión ni nada. Simplemente hay unas cantidades mínimas que hacen que esto sea imposible.
Eso si, por lo menos te hace consciente del valor que pueden tener con el timepo los pequeños gastos del dia a dia.
July 10th, 2008 a las 3:45 am #Dani
@Enrique: te sorprendería la cantidad de fondos y cuentas renumeradas en las que no se necesita un capital mínimo.
1- Ahorra (entre el 10% y el 20% de todas tus ganacias mensuales)
2- Mientras ahorras, intenta rentabilizar ese ahorro. Puedes abrir una cuenta renumerada online (Ing por ejemplo)
3- Invierte (no gastes lo que ahorraste)
No olvides que es una carrera de fondo.
July 10th, 2008 a las 7:05 am #Eric
@Senior Manager
El ejemplo del café lo utilicé como factor porque así resulta fácil entender el concepto. Es como dices, quiero transmitir el idea de ahorrar para invertir y el poder de interés compuesto. Nadie nos asegura que no llegamos a los 65 años, o que la inflación llega a 20%. Historicamente, la bolsa funciona y aunque estamos viviendo tiempos complicados personalmente no veo porque a largo plazo va a cambiar. Creo que es importante a concienciarse sobre invertir para la jubilicación.
@Enrique
Exacto, eso era mi idea con el post! Me alegro verte por aquí, ya he comentado en un par de ocasiones en tu blog. Un saludo!
@Dani
Es una carrera de fondo. Nunca mejor dicho.
July 15th, 2008 a las 6:42 pm #Sonia
La idea es buena. Pero por favor pasarse toda la vida sin tomar café, para llegar a jubilarte y qué gastarte todos esos ahorros en cafés con el inserso. No sé creo que la vida se vive un poco día a día y para mi aplazar un capricho a tan largo plazo, me parece que no compensa, ni siquiera esa suma compensa tantos momentos de placer perdidos.
En fin, de todos modos me encanta reflexionar sobre tus propuestas, por lo que me he permitido enlazarte.
Un saludo
July 16th, 2008 a las 1:52 am #Eric
Hola Sonia,
Gracias por tus palabras. Mi idea no es que dejes tomar el café de cada día. Quiero introducir el idea de ahorrar para invertir. Y ahorrar en un fondo de pensión p ej. El fin de semana leí en El País que en España p ej, unos 4% o algo similar ahorra en fondos de pensión. Es muy poco y me parece que hay que ser conciente que habrá menos dinero del estado cuándo nos jubilamos (yo tengo 34) y habrá que tener propios ahorros.
Un saludo!
Eric
September 3rd, 2008 a las 12:31 am #El Factor Latte
[…] El Factor Lattewww.habitosvitales.com/2008/07/09/el-factor-latte/ por Pituchina hace pocos segundos […]
September 4th, 2008 a las 11:38 am #DollarFlow
Eric, lo único que he echado de menos en tu post es que no hayas mencionado al “creador original de la idea” que cómo sabes (porque has leído el libro sin lugar a dudas) es David Bach, y el libro en el que hace mención al “factor café late” es “El Millonario Automático”.
Aún así, me gusta tu blog… ¡¡¡ yo también hago “cut&paste” !!!
Un saludo,
dollarflow.net