Una pregunta sobre finanzas personales que suelo recibir es la de cómo salir de deudas, la última viene de Laura que pregunta:
Soy una chica de 24 años recién empezando mi primer trabajo “serio”, tengo deudas de 9000 €. ¿Cuáles son los pasos para pagarla?
En mi experiencia la eliminación de deudas se puede resumir a tres pasos:
- Para de adquirir más deuda
- Establece un fondo de emergencia
- Implementa una bola de nieve de deudas (debt snowball)
Laura, a continuación puedes ver como podrías empezar realizar estos pasos. ( y esto aplica a cualquier persona)
Paso 1 – Para de adquerir más deudas
A mi me costó realizar y aún más, aceptar, porque es era tan obvio, entender que mis deudas se me fueron de las manos porque seguí añadiendo a ellas. Para de utilizar el crédito. No financies nada y destruye tus tarjetas de crédito.
Destruirlos puede parecer un poco duro pero intenta no poner excusas. Quizás no hace falta cortarlas, puedes, literalmente, congelarlas, poniéndolas en el congelador. Pero casi que recomiendo más destruirlos, no racionalices y intentes convencerte que las necesitas:
- No necesitas tarjetas de crédito para seguridad
- No necesitas tarjetas de crédito para comodidad
Realmente no necesitas tarjetas de crédito. Me parece que el pensamiento común es que tener tarjetas de crédito da una sensación de seguridad pero yo creo que es una sensación falsa, son más bien una trampa. Solamente te endeudan más porque es tan fácil utilizarlas. Una vez que tengas tus finanzas debajo control quizás podrías volver a tener una tarjeta de crédito, pero llevarla encima cada día realmente no es necesario.
Este paso se puede realizar en una tarde
Paso 2 – Establece un fondo de emergencia
Puede que esto suene raro. ¿Porque no empezar pagar deudas antes de empezar ahorrar? Primero porque el idea de pagarte a ti mismo primero es importante y segundo porque si no tienes ahorros no vas a poder afrontar gastos imprevistos. No intentes convencerte a ti mismo que puedes utilizar una tarjeta de crédito para emergencias. Ahorra dinero en metálico para emergencias.
¿Cuánto dinero se debería tener ahorrado en un fondo de emergencia? Yo diría empezar con 1000 €. El dinero es para emergencias solo, no para ir a IKEA y comprar un sillón o ir a comprar nuevos zapatos o un nuevo juego para el PS3. El fondo de emergencia es para emergencias y con emergencias hablamos de si tu coche muere o si rompes un diente y tienes que ir al dentista y arreglartelo.
Un truco para no tocar el fondo de emergencia es de no atarlo a una tarjeta débito. Resulta demasiado fácil destrozar meses de esfuerzos de ahorros al hacer fácil de gastar ese dinero. Yo recomiendo utilizar un banco online como ING así, cuando surge una emergencia, es fácil transferir el dinero a tu cuenta regular. El dinero estará allí cuándo lo necesites, pero no vas poder gastarlo espontáneamente.
Este paso puede durar varios meses
Paso 3 – Implementar una bola de nieve de deuda (debt snowball)
En mi experiencia es mejor empezar a atacar tus deudas después que has aprendido vivir sin utilizar crédito y después de que tienes un buen fondo de emergencia instalado. Ahora empieza lo duro. Hay que pagar la deuda con todo que tienes.
He hablado de este método antes y tuve muchas reacciones de lectores sobre que se debería pagar las deudas con el interés más alto primero, y sin duda, matemáticamente eso tiene todo sentido. La cosa es que dinero no es solamente sobre matemática, el dinero es tanto sobre emociones y psicología que matemática.
Hay varias maneras para empezar pagar tus deudas pero psicológicamente el método bola de nieve de deuda (debt snowball en inglés, realmente debería buscar otro nombre porque suena un poco raro en castellano) ofrece recompensas muy buenas que inspiran seguir reduciendo tu deuda. Hay un artículo aquí que explica el método más en detalle pero se trata de:
- Ordenar tus deudas del balance menos grande a la más alto
- Decídete por una cantidad de dinero cada mes que vas a utilizar exlusivamente para pagar tus deudas
- Paga el mínimo en todas las otras deudas menos la que tiene el balance menos grande
- Paga todos los céntimos que puedas a la deuda con el balace menos grande
- Una vez pagada esa deuda, no cambies la cantidad mensual para el pago de deudas, simplemente paga todo que puedas al próxima deuda con menos balance.
Para mi este método funciona muy bien porque ves resultados casi de inmediato.
Este paso puede durar varios años
Como siempre, lo más importante es empezar, y nunca hay un mejor momento que ahora para empezar. No mañana, empieza reducir tus deudas ahora.
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December 1st, 2008 a las 7:46 am #Senior Manager
Yo todavía sigo en el proceso del snow ball desde que lo publicaste en su momento, y hasta ahora sólo he podido limpiar una, pero la verdad es que constituyó un gran logro… de hecho estoy con otra que costará un poco más pero que poco a poco seguro conseguiré…
Estos consejos son más complejo de seguir que lo simple que parecen y sólo te das cuenta cuando te pones manos a la obra.
SM
December 1st, 2008 a las 9:44 am #Martin
Realemente desconozco como funcionen los créditos con las terjetas de crédito. Pero hasta donde recuerdo y tal como dices, las tarjetas de crédito se crearon para hacer que la gente gaste más, le facilitan la operación.
Yo no utilizo tarjetas, como también mis papas, somos nuestros propios bancos, talvez no sea también una buena idea. Pero algo que he aprendido y principalmente mi papa hace, es saber tener un autocontrol sobre gastar o no el dinero que llega a nuestras manos. Siempre estamos tentados a gastar cuando algo nos gusta, pero después de un tiempo, nos damos cuenta que no eran tan necesarios.
Creo que lo ideal es mantener un equilibrio entre gastar o no gastar. Y menos sino se dispone del sufiente dinero, como para endeudarse. Tal vez no sea la mejor manera de hacer las cosas, pero mi papa nunca se ha endeudado ha escepción de casos de enfermedad que puede dejarnos con casi nada o nada.
Martin
December 1st, 2008 a las 11:22 am #Oscar
Una pregunta que a lo mejor podéis responder, pienso quitarme parte de la hipoteca en Enero de esta forma eliminaré los intereses que fuera a pagar en el 2009, pero no voy a amortizar más de lo que te permite hacienda para la devolución. ¿Es buena opción? ¿Es mejor amortizar más? En teoría podría ser buena idea pues los intereses que dan los plazos fijos son iguales o inferiores al interés del préstamo, aunque después hacienda no te devuelve de lo que te pases.
Estoy a favor de eliminar deudas, es el primer paso para tener una vida más descansada financieramente, simplificar la vida, no meterse en más de la cuenta. A veces, cuando te das cuenta, ya estas metido, entonces es difícil la solución, primer paso: no meterse en más.
Fenomenal post como siempre.
Un saludo.
December 1st, 2008 a las 12:25 pm #Ricardo Arellano
Como siempre hay 2 cosas fundamentales.
1 empezar
2 hacer aquello que es simple (en teoria y en la practica) pero cuesta hacerlo (para uno)
December 2nd, 2008 a las 1:54 am #Eric
@Senior Manager
Si a mi me costó al principio también, y fallé un par de veces. Ahora estoy paganda una deuda mucho mayor que los primero dos (la de mis estudios) y cuesta pero el hecho de haber podido ver como logré pagar las primeros dos me reforzó bastante. Veo que tienes nuevo dominio, actualizaré mis enlaces! Felicidades!
@Martin
Si, tarjetas de crédito es una cosa, luego a veces, en la vida, toca endeudarse, como p ej para estudios o para vivienda, entonces es otra cosa pero igual así, se trata de una deuda que pueda o no ser tratada en la manera que mencioné en el artículo.
@Oscar
Es una buena pregunta y me lo he hecho a mi mismo. Yo no tengo hipoteca (me parece que me toca el año que viene), no podré decirte te mucho más que lo que me dices me parece que tiene mucho sentido. ¿Alguién? Por cierto, ayer voté en el inconformista y en mi opinión, más frecuencia y menos largos, o aún mejor igual de largos y más frecuencia!
@Ricardo Arellano
¡Exacto! Empezar es lo más difícil.
December 2nd, 2008 a las 4:21 am #Mer
Tengo la tarjeta a cero, después de meses de dedicarme a pagarla, y se siente mucho mejor, un peso menos de encima! Igual, lo que se dice tirarla, no la voy a tirar. En londres por ejemplo, te la piden hasta para comprar los tickets de metro. Pero eso es otro tema…
xxx
December 2nd, 2008 a las 9:29 am #Oscar
Gracias Eric, y gracias por votar en mi blog, por eso no existe la opción “igual de largos y más frecuencia”
Se hace lo que se puede ¿o no?:-)
Un saludo!
December 8th, 2008 a las 5:53 am #Pregunta los lectores: ¿Qué herramientas utilizas para gestionar tus finanzas? - Hábitos Vitales
[...] Como salir de deudas Como medir tu progreso financiero 4 hábitos que he dejado para ahorrar dinero 8 hábitos vitales [...]
December 29th, 2008 a las 3:18 am #xinact
GRACIAS,asi con mayusculas.
tanto tiempo intentando cambiar mi vida y sin mas………por casualidad os encontre.
Habeis sido mi regalo de navidad.Pongo en practica TODOS vuestros consejos en cada parte de mi vida(trabajo,estres,salud,familia.tiempo.mi mente,etc,etc)y esta dando resultado poquito a poquito sin prisas pero sin pausa empiezo a notar cambios muy importantes para mi.
Os vuelvo a dar las GRACIAS y os pido que por favor me sigais ayudando con vuestro consejos.No se vuestros nombres pero sois los amigos que tendre en mi rincon especial.
Un besito y
FELIZ NAVIDAD
January 15th, 2009 a las 10:46 am #xepe71
@ Oscar: entiendo que tu deuda es de mas de 27000€, si? Si es así, lo mejor que puedes hacer es amortizar TODO lo posible, y si puedes mas de 9015€, mejor. Porqué?
Por un lado, puedes desgravar 9015€, y sale una devolución de 1350€, y es fija si amortizas al máximo.
Por otro lado, con una hipoteca de 25000€, pagas unos intereses (pongamos que al 5%) de 1250€. Es decir, que con 25000€ de hipoteca, al desgravar, ya sacas un resultado positivo de 100€.
Si tu hipoteca fuera de 30000€, los intereses anuales serian de 1500€, es decir, que tienes un resultado negativo de 150€. Si tu hipoteca fuera de 50000€, pagas unos intereses anuales de 2500€, etc.
Dicho esto, un par de comentarios:
- esto es cierto si no tenéis ninguna opción mejor donde invertir el dinero. Por ejemplo, si sabéis que comprando barriles de petroleo vais a sacar una rendibilidad del 10%, es mejor comprar 1000€ de barriles, que os daran 100€ de beneficio, de los cuales 50 son los intereses de los 1000€ que habéis dejado de amortizar a la hipoteca, y los otros 50 son de beneficio. En mi caso, no conozco esta gallina de los huvos de oro, y lo meto todo en la hipoteca (quizás la bolsa lo sea, pero no quiero arriesgarme);
- cuando has acabado de pagar la hipoteca y ya no puedes desgravar por este concepto, no es una mala noticia, ES QUE YA NO DEBES NADA! Por lo tanto, no es bueno mantener la hipoteca “para poder desgrabar”…
January 20th, 2009 a las 11:37 am #Oscar
Hola xepe,
siento o haber comentado antes. Tienes toda la razón estuve haciendo cuentas y deber dinero es la peor solución. Yo tampoco encontré la gallina de los huevos de oro, lo intenté en la bolsa (concretamente con warrants) y perdí algo de dinero, en el plazo fijo estaba bien después pero ahora dan poco para el dinero.
Pienso que quitarse la hipoteca no te hace rico pero te hace menos pobre. Y si alguien me lee antes de meterse en una hipoteca que se lo piense, es el primer paso hacia la esclavitud. Hacer cuentas, comparad con el alquiler, y si aún así decidís comprar nunca nunca por encima de vuestras posibilidades.
Podeis leer más sobre esto en Como me hice rico, recomienda lo primero quitarse las deudas, yo añadiría a esto VIVIR CON SENCILLEZ y evitar el aparentar, el que diran…
Muchas gracias de nuevo. Un saludo:
Oscar
January 24th, 2009 a las 2:26 am #armando
yo soy una perzona de ellas que tengo dos ipotecas creditos perzonales targetas de credito apicando el sistema bola de nieve por donde enpiezo? creo que lo que mas me preocupa son las malditas targetas por el tipo de interes. me gustaria destinar hal ahorro un 10% de todos mis ingresos tengo confianza que de esta voy ha salir gracias por esos consejos practicos.
January 25th, 2009 a las 3:48 pm #En mi empresa hay rumores… - Senior Manager
[...] de pensar sobre lo malo de la situación, sobre la pérdida de los ingresos económicos, sobre las deudas a pagar o sobre el impacto negativo en nuestra vida social y nuestro nivel de consumo. Lo mejor es [...]
February 14th, 2009 a las 12:14 pm #amando lopez
yo y mi familia gozabamos de una buena vida asta que nos paso una tragedia y nos vinimos asta abajo nos quitaron dinero ,casa y bienes y pues la verdad esque yo estoy acostumbrado pero cuando ay familia es otro royo quisiera saver si alguien me puede hechar la mano y pasarmae el tip de como recuperarma un poco nomas como para agarrar biada se los agradeceria muchicimo gracias
February 16th, 2009 a las 6:11 am #Tres semanas para adquirir nuevos hábitos - Hábitos Vitales
[...] Tres semanas para desarrollar un plan para pagar tus deudas Tómate el tiempo durante las próximas tres semanas para desarrollar y ejecutar un plan para pagar tus deudas. [...]
March 3rd, 2009 a las 1:12 am #Crea un hábito en tres semanas « P a s t o r a l
[...] Tres semanas para desarrollar un plan para pagar tus deudas Tómate el tiempo durante las próximas tres semanas para desarrollar y ejecutar un plan para pagar tus deudas. [...]
April 14th, 2009 a las 3:46 pm #luis
agradesco estos consejos soy carpintero y trabajo bien lamentablemente me endeude vastante incumpliendo con mis compromisos creo que pasa por el hecho de no saber hacer frente a la presion por mucho tiempo pense que esto no tenia solucion pero ahora veo que si “HAY QUE EMPEZAR HOY” MUCHAS GRACIAS
July 7th, 2009 a las 7:15 am #lucia
hola necesito un consejourgenten tengo mucha deudas casi 2000 soles kisiera algun consejo
August 7th, 2009 a las 1:06 pm #Alejandra
Hola tengo 28 años y mi esposo 29 estamos en las malas el gana por comision de ventas y no a vendido nada durante 4 meses nos mantenemos solo con lo que yo gano para pagar y para comer lo que yo gano es poco porque tengo un negocio pero es pequeño , hemos tratado de irnos para otro pais pero nadie nos recibe, las cuentas de las tarjetas ya estan en restructuracion y en otro banco tenemos hipotecada la casa ya para este mes no tenemos como pagar , devo de vender la casa o que hago los pagos por todos son de 800 dolares mensuales .Pero no queremos dejar de pagar tampoco .
December 19th, 2009 a las 11:23 pm #Felix Montelara/Coach Financiero
Estos consejos son muy buenos y lo mejor de todo es que trabajan. Si desea un plan completo para llegar no tener mas deuda nunca lea el libro Potencial Millonario (google y lo conseguira).