Acabas de volver de vacaciones y tu cuenta bancaria es… hmm, como decirlo – UNA CATÁSTROFE!
Eso son buenas noticias porque ahora tienes la posibilidad de hacer más sólido tu presupuesto:

Sigue estos 3 pasos para reforzar tu presupuesto:

1- (Re)marcar

Llegar a tener una economía no es seguir un camino recto, cuando tus gastos se han disparado y tu presupuesto tiene goteos por todas partes: reacciona bien. Es una señal de un deterioramiento natural, no hay nada malo con eso, lo único que tienes que hacer es afilar la pluma y hacer un presupuesto que se adecúe a tu vida.

2 – (Re)pensar

Tus objetivos (materiales) deberían guíar tu presupuesto. Para un momento y piensa:

• Para qué estás haciendo un presupuesto
• ¿Para ser sano?
• ¿Para ahorrar dinero para un coche?
• ¿Para pagar deudas?

Reconecta con tus ideas originales.

3. (Re)enfocar

Los presupuestos muchas veces fallan porque has intentado demasiado en demasiado poco tiempo. Si tu presupuesto colapsa, enfócate en una cosa a la vez. Adelgaza tu compras de comida. Ahorra un poco más.

Muchas veces creemos que ahorrar dinero es la única manera de llegar a tener más efectivo en el bolsillo al final del mes. Pero estoy más y más convencido de que aún más importante que ahorrar es ganar más. Incluso es más fácil. Y si logras combinar las dos cosas aún mejor:

Te dejo con cuatro maneras como puedes aumentar tus ingresos:

Ganar más dinero en tu empleo actual

Preguntar a tu jefe por un aumento de sueldo. Hasta un aumento de 75 centimos/hora es suficiente para hacer una diferencia importante.

Buscar otro empleo sin cambiar de carrera.

Esto lo logras a través de, por ejemplo, una promoción en tu empleo actual o un nuevo trabajo en un nuevo lugar. De cualquier manera, muchas veces ganarás más dinero pero también un aumento en responsabilidad y horas de trabajo.

Tomar un segundo empleo.

Tomar un segundo empleo significa sacrificar tu tiempo por más dinero, pero muchas veces no sin ganar tanto como en tu empleo regular. Pero es una manera muy buena en aumentar tus ingresos a corto plazo aunque es díficil mantener dos empleos a largo plazo

Empezar un negocio a lado.

Muchas personas, incluyéndome, invierten su tiempo en arrancar algo al lado de su empleo normal. Lo más importante si vas a hacer esto que este negocio secundario está ligado a algo que te apasioina, si no resulta difícil seguir.

Claro que habrá muchas más pero solamente quería arrancar la conversación para dejar espacio para lo que tu me dices, tus trucos y consejos para aumentar tus ingresos.

¿Qué otras maneras hay para aumentar los ingresos?

Foto cortesia de Jonathan Pobre

Alguién está sentado en la sombra hoy porque alguien plantó un árbol hace mucho tiempo – Warren Buffett

Un  lector me preguntó en la página de Facebook de Hábitos Vitales (hazte fan clickando en el enlace en la columna a la derecha) que hacer con ahorros. No quiero dar consejos concretos (más bien porque no soy un experto) pero si que hay algunas pautas y principios sencillos que todos podemos seguir para aumentar nuestra riqueza personal:

1. Empieza cada mes con ahorrar 10% de tus ingresos. Es decir págate a ti mismo primero. No creas que te sobrará más dinero en el futuro solamente porque estás ganando más. Todos tienen la cuenta vacía al final del mes, independiente del volumen de sus ingresos. La única manera de crear riqueza es crear un base de capital paso a paso.

2. Comprar tu propia casa es la mejor inversión a largo plazo que puedes hacer. El hecho de que se puede tomar un préstamo para la inversión hace que  la rentablidad sobre tu propia inversión es mayor que la subida del valor del inmueble

3. El interés compuesto es la octava maravilla del mundo y hace que el ahorro a largo plazo dé rentabilidades muy altos. Piensa que por cada unidad de porcentaje en costes ahorrados o una rentabilidad mayor tiene consecuencias muy grandes a largo plazo.

4. El ahorro a largo plazo se hace a través de comprar y mantener inversiones en acciones o fondos de inversion y dejarlos crecer igual que plantar un árbol en el bosque. De vez en cuando habrá que revisar las inversiones. Pero invertir debería ser aburrido, si quieres emoción mejor jugar la lotería o la quiniela.

5. Ten cuidado a la hora de esuchar los consejos de los brokers o especialistas en finanzas. Las transacciones son la leche maternal y la mayoría de las asesores son realmente vendedores.

6. Estudia las distinas formas de ahorro que tienes disponible y descarta las que tengan costes altos o que son complejas. La industria financiera es muy buena en convertir las cosas sencillas en complicadas y aún mejores en cobrar por sus consejos. Invierte en renta fija, amortiza préstamos, compra acciones o invierte en fondos de inversión que tengan costes bajos – p ej un fondo de índice como el S&P 500 en ING Direct.

7. Por lo menos una vez al año revisa tu economía “total”. Haz un repaso de los costes de las distintas formas de ahorro y adivina cuál ha sido su rentabilidad real.

Más artículos sobre finanzas personales:

• Hábitos vitales para el ahorro de dinero: Pagate a ti mismo primero
• Como salir de deudas
• Pregunta los lectores: ¿Qué herramientas utilizas para gestionar tus finanzas?
• El Factor Latte

Ayer empecé a leer el nuevo libro de Daniel Suarez – FreedomTM, que es la secuela de The Daemon, un thriller de alta tecnología. Disfruté mucho de la primera entrega y la segunda empieza muy bien. Entre otras cosas Suarez habla de una realidad aumentada vista y manipulada por los protagonistas cuando  se ponen unas gafas especiales.

Es como poner un capa virtual encima del mundo real. El concepto no es nuevo y ya hay aplicaciones para iPhone que lo realizan – aunque en una manera mucho mas simple.

En el libro Suarez lleva el concepto va un poco más allá. Los programadores pueden escribir aplicaciones para esta capa (darknet lo llama el autor) y hay un momento en el libro que me hizo pensar un poco. Una de las protagonistas argumenta que la humanidad está esclavizada (en este caso los americanos) y que no son libres. Entre los ejemplos que da, está el hecho de que la mayoría de las personas han aceptado asumir deudas demasiado grandes.

Yo estoy inclinado a estar de acuerdo con esto – El endeudado no es libre. Claro, hay deudas que son difíciles de evitar pero en teoría uno no debería tener muchas mas deudas que la hipoteca (el coche se puede facilmente comprar a segunda mano al contado.).

En el libro, para visualizar este hecho, el protagonista activa una aplicación dentro de este realidad aumentada que muestra números en rojo o verde encima de cada persona que camina frente a él. Supuestamente la aplicación calcula en tiempo real todos los ingresos y gastos que cada individual tiene y muestra el resultado – el patrimonio neto. En el libro, la mayoría tiene números rojos y algunos tienen sus números en verde.

Eso me hizo pensar:
Como será en la realidad?
Cuál es el porcentaje de números rojos y verdes?
¿Qué crees? ¿Sabes el estatus de tu patrimonio neto, está en rojo o en verde?

Para leer más sobre el tema mira estos artículos publicados anteriormente en Hábitos Vitales:

• Como medir tu progreso financiero – parte 1
• 7 maneras para acelerar el crecimiento de tu patrimonio neto
• 8 hábitos vitales para la estabilidad financiera
• Un consejo importante para gestionar mejor tu dinero

Foto cortesía de Martin LaBar

Mantener buenas finanzas personales es fácil, la verdad es que es tan fácil que es resulta ridículo. Hay una ley fundamental que gobierna sobre tu dinero. Una vez entendido y dominado esta ley habrás tomado control de todos los aspectos en este juego que es las finanzas personales.

Para adquerir riqueza tienes que gastar menos que ganas.

Eso es todo lo que se necesita;
Riqueza = Lo que ganas – Lo que gastas

Si gastas más que lo que  estás ganando, estás perdiendo riqueza, tu patrimonio neto se disminuye y te estás endeudando y eso es definitivamente una mala dirección. Si al contrario estás ganando más que gastas, estás acumulando riqueza. Cuanto mayor es la brecha entre ganar y gastar, lo más rápido acumulurás riqueza.

Y hay solamente dos cosas que puedes hacer para adquirir más riqueza, gastar menos y ganar más. Y punto.

Seguimos:

Gastar menos es normalmente algo que puedes empezar hacer hoy sin demasiado esfuerzo. Tienes que dejar de gastar dinero. No compres cosas que no sea necesarias. Un buen ejercicio es intentar reducir tus “quiero”. Si logras controlar tus “quiero” recortarás tus gastos con cantidades grandes.

Aprende a comprar la comida sin gastar demasiado. Haz tu propia comida y deja de comprar comida preparada (te prometo que el hummus que hice hace unas horas y que ahora me está esperando en la nevera será 10 veces más rico que el que venden en el supermercado.) Intenta vivir en una manera más frugal. En una manera más sencilla.

Ganar dinero es la otra parte de la ecuación. Si puedes incrementar la cantidad de tus ingresos acumularás riqueza más rápido. Es importante entender que tu carrera es tu valor más valioso e importante. No tus fondos de inversión, no tu casa, no tu coche. Es tu carrera. Por esto tu reputación profesional es tan importante. Que piensa tu empleador sobre ti, o tus colegas de trabajo o si tienes tu propio emprendimiento, que piensan tus clientes de tí.

Si tratas tu carrera como un valor importante, tendrás más éxito en encontrar trabajos mejor pagados o cuentas con más grandes.

Así es. Sé que esto parece obvio pero la base para gestionar tus finanzas personales en una manera inteligente realmente es tan sencillo – gasta menos que ganas. Todo lo demas, pagarte a ti mismo primero, invertir 25% de lo que ganas, el fondo de emergencia toma partida de este idea.

Una vez comprendido este concepto, tus decisiones financieras serán mucho más fáciles y obvias.

¿Qué has hecho últimamente para reducir tus costes y aumentar tus ingresos?

Creo que somos muchos los que hemos pensado:  ”Si fuera rico, todo sería mucho más fácil”.

Personalmente hace bastante que ya no pienso en términos de llegar a “ser rico”. Me he dado cuenta que es un término realmente muy impreciso. Si lo piensas un minuto es bastante obvio que ser rico es algo muy relativo.

Desde hace tiempo pienso en otros término y más precisamente el de ser “económicamente independiente”.

Llegar a ser económicamente independiente significa que uno tiene suficiente dinero para que los asuntos económicos pocas veces o nunca oscurezcan la existencia de uno.

Se llega a independencia económomica una vez que los ingresos, con un buen margen, supera las necesidades (gastos).

¿Cómo se llega a ser independiente económicamente entonces?

Eso es fácil.
O reduces tus necesidades o aumentas tus ingresos, o aún mejor, haces las dos cosas.

A continuación, tres puntos a tener en cuenta, a la hora de aumentar ingresos y reducir necesidades.

1. Dinero que se gasta en cosas que no generan más dinero, es capital muerto.

Una economía sana presupone que tu dinero es libre para llegar a dónde sea mas útil. Estoy hablando de fondos de pensiones, fondos de inversión en la bolsa, cambiar a una cuenta bancaria que rinda mejor que la de ahora.

Pero muchos somos los que gastamos el dinero en cosas que realmente no sirven para mucho. Nuesta propia ansiedad nos previene hacer que nuestro capital crezca, a través de compras para hacernos sentir “ricos”. Recuerda que el dinero que se gasta en cosas que no generan más dinero es capital muerto.

2. El reconocimento por parte de otros no nos hace ricos

Creo que es mas común que se cree, sentirse rico si se tiene muchas posesiones. ¿Pero no es así, que lo que realmente nos hace sentir ricos es el reconocimiento y aprecio por parte de otros? Suena como un cliché, pero es 100% correcto que lo más importante en la vida no se puede comprar; tu compañer@, tus hijos, tu familia…

3. El dinero es importante para poder aprovechar los momentos

Un paso importante en el camino hacia la “declaración de independencia económica” es el establecimiento del lema: “Menos cosas, más dinero“. De esta forma inviertes en el futuro y no pierdes todo aquí y ahora. El dinero que circula tiene buenas oportunidades para crecer, puede ser que inviertas en acciones o en tu casa, tu empresa o en tí mismo.

Invertir en cosas significa que ya has tomado una decisión y que en la práctica has reducido las posibilidades de gastar tu dinero en chismes sin verdadera importancia.

¿Que piensas sobre comprar cosas vs. invertir? ¿Inviertes tu dinero activamente?

Seamos sinceros. El dinero es importante. Bastante más importante de lo que creemos y muchas veces nos autoengañamos intentando convencernos a nosotros mismos con frases como “No necesito dinero para ser feliz”, “El dinero no importa”.

¿Pero como podemos simplificar y relajar nuestra actitud hacía el dinero?

Deja el control

Para simplificar tu vida en cuanto a finanzas personales hay una paradoja interesante. Cuando dejas de obsesionarte por el dinero puedes empezar a coleccionar un capital interesante.  Dejar el control no significa que tienes que ser ignorante a la hora de pensar en dinero.

Con frases como “No estoy en lo absoluto interesado en dinero” haces la vida difícil para tí mismo y para mejorar tu economía. Mejor ser estoico y decir “Voy a trabajar duro y hacer lo que pueda para tener éxito. Pero si resulta que no lo logro, no voy a deprimirme por ello”.

No pierdas el valentía

Ten pensamientos valientes, haz un resumen de ellos con frases como “Ok, tengo deudas, pero miles de otras personas han logrado pagar sus deudas y sé que yo también lo puedo hacer. Hay muchas personas con las mismas capacidades que yo que ganan mucho más. Pronto voy a ser uno de ellos.”

Fíjate en tus bloqueos mentales

Sigamos con cuatro ejemplos de cómo dirigir la mente en pensar en dinero en una mala manera:

1. Cosas que te contaron tus padres

Todos llevamos dentro consejos que nos dieron nuestros padres temprano en la vida y que por eso quedan programados en nuestro interior. Dichos como “No se puede comprar la felicidad” han existido durante mucho tiempo para dar consuelo a las personas con menos suerte en la vida o trabajadores mal pagados.

La riqueza de esta manera ha llegado a tener asociaciones negativas para mucha gente, aunque realmente conocen los pros de tener una cantidad importante de dinero.

Solución:  No hables de “ser rico” o “ganar mucho dinero”. Mejor utilizar la expresión “Economicamente independiente”.

Preocuparse sobre todos los “Imagínate”

“Imagínate si con la crisis pierdo mi empleo” “Imagínate si la verdulería que acabo de abrir no funciona” Si te preocupas sobre el posible fracaso de tu emprendimiento, posiblemente llegará pronto.

Solución:   Pinta una imagen clara y atractiva en tu interior – un objetivo de tu vida positivo que estás realmente preparado para luchar por y lograr.

El sueño de la ganancia grande

La fantasía de ganar en la lotería o la de ganar una herencia de un pariente desconocido, que alguien te descubra y te hace una estrella son ensueños agradables pero peligrosos. No te hacen realizar cosas, más bien al contrario, te hace mas pasivo.

Solución: Deja de malgastar tu dinero jugando la lotería, la primitiva o la quiniela. En vez de eso, decídete que durante el próximo año vas a ganar esos 2500 € que ganarías en la lotería.  Búscate un trabajo extra.

Excusas

Excusas muchas veces tienen la forma “Me gustaría… pero…” Si lo piensas, ves que las dos frases vienen de tí mismo, tanto el deseo como la excusa. Lo que está pasando es que no hay nadie más que tu que estás obstruyendo tu camino hacia un futuro afluente. O decides inventar excusas, o decides ganar dinero – no se puede hacer las dos cosas.

Solución:  Expresa tus deseos de otra forma. Mejor decir “Me gustaría… y voy a lograr a través de…”

Dinero es sin duda un tema complicado y hay una miríada de referencias sobre ello en textos antiguos. Pero una cosa es cierta. El que en su interior se distancia del dinero tendrá problemas con ganar suficiente y construir una economía estable.

¿Crees que tienes un bloqueo cuando tratas con tu economía personal? ¿Como los resuelves?

Abrimos la semana con unos consejos más para ahorrar dinero. Esta vez tratando unos hábitos que puedes cambiar para ahorrar dinero.

• Revisa tus actividades más comunes y nota cuáles te están costando
  dinero y cuales no. Sé conciente de lo que estás gastando en varias
  actividades. Cambia estos hábitos de a poco. Quizás ir menos de compras
  y jugar más juegos de mesa con tu familia.
• Desarrolla nuevos pasatiempos y intereses que no requieran mucho dinero. P ej, excursiones, jardinería. Algunas actividades como el golf (que a mi me gusta mucho jugar) no tienen que ser tan caras. En vez de jugar en clubes privados, puedes jugar en campos públicos.
• Considera desarrollar un hobby que produzca ingresos. Quizás puedes vender ilustraciones, escribir freelance
• Saca libros de la biblioteca en vez de comprarlos. Empieza un club de cambio de libros en tu trabajo.
• Alquila películas en lugar de ver los estrenos caros en el Multiplex.
• Reduce, re-usa y recicla. Muchas veces puedes recibir un poco dedinero cuando reciclas cosas. CDs y DVDs p ej. Reducir y reutilizar también te ayudan a ahorrar.
• Evalua tus hábitos a la hora de mirar la tele, si no miras Canal + mucho, quizás es el momento de darse de baja?
• Lee más
• Piensa en cada moneda que gastas, hazte esperar a tí mismo un mes antes que compres algo, un mes más tarde pueda ser que no necesites tantas cosas. Mantén una lista de deseos con las cosas que realmente quieres.
• Crea un presupuesto y no lo abandones. (No seas demasiado duro contigo mismo, un presupuesto es más planificar y ver hacia dónde va el dinero)
• Intenta con trueques. Puede ser que puedas negociar cortes de pelo gratis a cambio de crear un sitio web para tu peluquera local. Investiga lo que tus amigos pueden hacer paor ti y lo que tú puedees hacer por ellos.
• No compres revistas en los kioscos. Suscribirse es una opción mucho más barata. Aún mejor es leer las revistas en la biblioteca.

Por favor, añade más hábitos que se pueden cambiar para ahorrar dinero en los comentarios.

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6 formas de ahorrar dinero en ropa
Como salir de deudas
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Foto cortesía de voobie

Hoy me desperté con la radio escuchando algo en Cadena SER, creo que era Hoy por hoy con Carles Francino y me enfadé un poco porque todas las noticias eran tan negativas. He mencionado antes, que por el momento intento ignorar las noticias pero a veces resulta difícil esquivarlas.

Lo que más me molesta es que solamente se cuenta lo mal que está la situación y hay poca gente dando consejos y pautas para reducir gastos. Espero que con estas 12 ideas pueda ayudar un poco en esta situación.

• Utiliza los cupones del supermercado, o por lo menos presta atención a las ofertas
• Cocina el doble que necesitas y congela la mitad. Así, cuando no tengas tiempo, en vez de llamar por una pizza puedes calentar algo del congelador.
• Descubre la sopa casera. Es barata de hacer, sabrosa, te llena y es económica.
• De vez en cuando – cocina desde cero. Es mas barato que utilizar comida preparada (yo suelo hacer una salsa de tomate el domingo que nos dura toda la semana.)
• Cubre las ollas mientras cocinas. Consumirás menos energía.
• Utiliza tu imaginación y reinventa las sobras convertiéndolas en nuevos platos
• Haz pequeños agujeros en bolsas ziploc y guarda tu verdura en ellas – extenderá su vida.
• Utiliza leche en polvo en tus alimentos horneados – hay poca diferencia en sabor y mucha diferencia en dinero gastado.
• Revisa tus recetas. Si en una receta se necesita medio kilo de ternera y solamente tienes 250g, podrías preparar la receta con lo que tienes en vez de volver a la tienda para comprar más. Con muchas recetas es fácil simplemente sustituír y eliminar ciertos ingredientes.
• No desperdicies comida
• Empieza con horticultura. Si tienes el terreno es más que posible cultivar un poco de tu propia comida.
• Come más vegetariano. La carne muchas veces es el ingrediente más caro de un plato. Descubre lentejas y garbanzos que sustituyen maravillosamente la carne como proteína.

¿Te animas añadir ideas para ahorrar dinero en comida?

Foto cortesía de hellochris

Hace unos días acabé el libro The Snowball: Warren Buffett & the Business of Life – una autobiografía sobre lad vida (hasta ahora) de Warren Buffett. No se trata de un libro pequeño, estamos hablando de unas 1000 páginas y tardé tres semanas en acabarlo.

No me parece que Hábitos Vitales sea el lugar dónde hablar de las complejidades de value investing (para eso recomiendo el excelente Blog del Inversor) pero el libro trata con muchos temas más que eso.

Me quedé sorprendido por la actitud de vida general de Buffett, hasta diría que mantiene una especie de actitud zen (pero él respondería que no tiene ni idea de que es el zen).  Abajo algunas cosas con que me que quedo del libro:

• La tarjeta de puntuación interior es más importante que la tarjeta de puntuación exterior. Para Buffett es importante que las personas evalúen su comportamiento moral y ético a lo largo de la vida.  Mantén una tarjeta de puntuación interior; júzgate a ti mismo según tus propios estándards
• Dedícate a un oficio que te apasiona. Deberías dedicarte al trabajo que amas hacer aunque no  te paguen por ello. Este consejo se repite una y otra vez en el libro (aunque me dió la sensación que a Buffett no le gusta mucho participar en consejos de administración, por lo menos no lo de Coca-Cola). Buffett aceptó su primer puesto asalariado trabajando para Benjamin Graham sin saber cuánto cobraría por mes. (Graham había sido su heroe desde que leí su libro Security Analysis cuándo tenía 16 años)
• Reevalúa que significa ser rico. Eres rico si estás trabajando con gente que te gusta. Ganarás dinero si tienes energía y eres inteligente. La sociedad te paga si eres exigiente contigo mismo y si tomas decisiones inteligentes. (Buffett seguramente suscribe a la idea de la meritocracia)
• Asóciate con gente más inteligente que tú. Se emula el comportamiento de la gente que tienes en tu alrededor, lo más gente inteligente te rodea, lo más listos serán tus acciones y decisiones.
• Hay que tener un poco de suerte. Buffett habla mucho sobre que tenía mucha suerte en la “lotería ovario”(un término ideado por Buffett para referirse a la suerte de nacer en el lugar y momento adecuado). Es curioso porque lo mismo dice Bill Gates, que también se considera un hombre con mucha suerte. Si has leído Outliers de Malcolm Gladwell es fácil estar de acuerdo.
• Enfócate en el ahora. Confieso que los mecanismos que utiliza Buffett para evaluar negocios son demasiado sofisticados para mí, pero lo que si entendí es que Buffett no invierte en cosas que quizás tendrán sentido mañana (nunca invertió en tecnología por ejemplo) si no que invierte en cosas que tienen sentido hoy.
• No tendrás una segunda oportunidad. El momento para realizar las cosas es ahora.
• Es necesario separar tu mente del público general. La mentalidad de manada puede superar el razonamiento de tu mente causando paralizar tu intelecto.

(*Buffett empezó juntar su bola de nieve cuándo tenía 14 años (el edad que tenía cuando realizó su primera declaración de renta) y ahora ha llegado al tamaño de 80 billones de dolares…)

¿Alguíen más ha leído el libro, o algún libro sobre Buffett?

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Foto cortesía de redjar