Como salir de deudas

Como salir de deudas

Una pregunta sobre finanzas personales que suelo recibir es la de cómo salir de deudas, la última viene de Laura que pregunta:

Soy una chica de 24 años recién empezando mi primer trabajo “serio”, tengo deudas de 9000 €. ¿Cuáles son los pasos para pagarla?

En mi experiencia la eliminación de deudas se puede resumir a tres pasos:

  1. Para de adquirir más deuda
  2. Establece un fondo de emergencia
  3. Implementa una bola de nieve de deudas (debt snowball)

Laura, a continuación puedes ver como podrías empezar realizar estos pasos. ( y esto aplica a cualquier persona)

Paso 1 – Para de adquerir más deudas

A mi me costó realizar y aún más, aceptar, porque es era tan obvio, entender que mis deudas se me fueron de las manos  porque seguí añadiendo a ellas. Para de utilizar el crédito. No financies nada y destruye tus tarjetas de crédito.

Destruirlos puede parecer un poco duro pero intenta no poner excusas. Quizás no hace falta cortarlas, puedes, literalmente, congelarlas, poniéndolas en el congelador. Pero casi que recomiendo más destruirlos, no racionalices y intentes convencerte que las necesitas:

  • No necesitas tarjetas de crédito para seguridad
  • No necesitas tarjetas de crédito para comodidad

Realmente no necesitas tarjetas de crédito. Me parece que el pensamiento común es que tener tarjetas de crédito da una sensación de seguridad pero yo creo que es una sensación falsa, son más bien una trampa. Solamente te endeudan más porque es tan fácil utilizarlas. Una vez que tengas tus finanzas debajo control quizás podrías volver a tener una tarjeta de crédito, pero llevarla encima cada día realmente no es necesario.
Este paso se puede realizar en una tarde

Paso 2 – Establece un fondo de emergencia

Puede que esto suene raro. ¿Porque no empezar pagar deudas antes de empezar ahorrar? Primero porque el idea de pagarte a ti mismo primero es importante y segundo porque si no tienes ahorros no vas a poder afrontar gastos imprevistos. No intentes convencerte a ti mismo que puedes utilizar una tarjeta de crédito para emergencias. Ahorra dinero en metálico para emergencias.

¿Cuánto dinero se debería tener ahorrado en un fondo de emergencia? Yo diría empezar con 1000 €. El dinero es para emergencias solo, no para ir a IKEA y comprar un sillón o ir a comprar nuevos zapatos o un nuevo juego para el PS3. El fondo de emergencia es para emergencias y con emergencias hablamos de si tu coche muere o si rompes un diente y tienes que ir al dentista y arreglartelo.

Un truco para no tocar el fondo de emergencia es de no atarlo a una tarjeta débito. Resulta demasiado fácil destrozar meses de esfuerzos de ahorros al hacer fácil de gastar ese dinero. Yo recomiendo utilizar un banco online como ING así, cuando surge una emergencia, es fácil transferir el dinero a tu cuenta regular. El dinero estará allí cuándo lo necesites, pero no vas poder gastarlo espontáneamente.
Este paso puede durar varios meses

Paso 3 – Implementar una bola de nieve de deuda (debt snowball)

En mi experiencia es mejor empezar a atacar tus deudas después que has aprendido vivir sin utilizar crédito y después de que tienes un buen fondo de emergencia instalado. Ahora empieza lo duro. Hay que pagar la deuda con todo que tienes.

He hablado de este método antes y tuve muchas reacciones de lectores sobre que se debería pagar las deudas con el interés más alto primero, y sin duda, matemáticamente eso tiene todo sentido. La cosa es que dinero no es solamente sobre matemática, el dinero es tanto sobre emociones y psicología que matemática.

Hay varias maneras para empezar pagar tus deudas pero psicológicamente el método bola de nieve de deuda (debt snowball en inglés, realmente debería buscar otro nombre porque suena un poco raro en castellano) ofrece recompensas muy buenas que inspiran seguir reduciendo tu deuda. Hay un artículo aquí que explica el método más en detalle pero se trata de:

  1. Ordenar tus deudas del balance menos grande a la más alto
  2. Decídete por una cantidad de dinero cada mes que vas a utilizar exlusivamente para pagar tus deudas
  3. Paga el mínimo en todas las otras deudas menos la que tiene el balance menos grande
  4. Paga todos los céntimos que puedas a la deuda con el balace menos grande
  5. Una vez pagada esa deuda, no cambies la cantidad mensual para el pago de deudas, simplemente paga todo que puedas al próxima deuda con menos balance.

Para mi este método funciona muy bien porque ves resultados casi de inmediato.
Este paso puede durar varios años

Como siempre, lo más importante es empezar, y nunca hay un mejor momento que ahora para empezar. No mañana, empieza reducir tus deudas ahora.

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Foto cortesía de Thomas Hawk

            

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Erik

74 ComentariosDeja un comentario

  • Yo todavía sigo en el proceso del snow ball desde que lo publicaste en su momento, y hasta ahora sólo he podido limpiar una, pero la verdad es que constituyó un gran logro… de hecho estoy con otra que costará un poco más pero que poco a poco seguro conseguiré…
    Estos consejos son más complejo de seguir que lo simple que parecen y sólo te das cuenta cuando te pones manos a la obra.
    SM

  • Realemente desconozco como funcionen los créditos con las terjetas de crédito. Pero hasta donde recuerdo y tal como dices, las tarjetas de crédito se crearon para hacer que la gente gaste más, le facilitan la operación.

    Yo no utilizo tarjetas, como también mis papas, somos nuestros propios bancos, talvez no sea también una buena idea. Pero algo que he aprendido y principalmente mi papa hace, es saber tener un autocontrol sobre gastar o no el dinero que llega a nuestras manos. Siempre estamos tentados a gastar cuando algo nos gusta, pero después de un tiempo, nos damos cuenta que no eran tan necesarios.

    Creo que lo ideal es mantener un equilibrio entre gastar o no gastar. Y menos sino se dispone del sufiente dinero, como para endeudarse. Tal vez no sea la mejor manera de hacer las cosas, pero mi papa nunca se ha endeudado ha escepción de casos de enfermedad que puede dejarnos con casi nada o nada.

    Martin

  • Una pregunta que a lo mejor podéis responder, pienso quitarme parte de la hipoteca en Enero de esta forma eliminaré los intereses que fuera a pagar en el 2009, pero no voy a amortizar más de lo que te permite hacienda para la devolución. ¿Es buena opción? ¿Es mejor amortizar más? En teoría podría ser buena idea pues los intereses que dan los plazos fijos son iguales o inferiores al interés del préstamo, aunque después hacienda no te devuelve de lo que te pases.

    Estoy a favor de eliminar deudas, es el primer paso para tener una vida más descansada financieramente, simplificar la vida, no meterse en más de la cuenta. A veces, cuando te das cuenta, ya estas metido, entonces es difícil la solución, primer paso: no meterse en más.

    Fenomenal post como siempre.

    Un saludo.

  • @Senior Manager
    Si a mi me costó al principio también, y fallé un par de veces. Ahora estoy paganda una deuda mucho mayor que los primero dos (la de mis estudios) y cuesta pero el hecho de haber podido ver como logré pagar las primeros dos me reforzó bastante. Veo que tienes nuevo dominio, actualizaré mis enlaces! Felicidades!

    @Martin
    Si, tarjetas de crédito es una cosa, luego a veces, en la vida, toca endeudarse, como p ej para estudios o para vivienda, entonces es otra cosa pero igual así, se trata de una deuda que pueda o no ser tratada en la manera que mencioné en el artículo.

    @Oscar
    Es una buena pregunta y me lo he hecho a mi mismo. Yo no tengo hipoteca (me parece que me toca el año que viene), no podré decirte te mucho más que lo que me dices me parece que tiene mucho sentido. ¿Alguién? Por cierto, ayer voté en el inconformista y en mi opinión, más frecuencia y menos largos, o aún mejor igual de largos y más frecuencia! 🙂

    @Ricardo Arellano
    ¡Exacto! Empezar es lo más difícil.

  • Tengo la tarjeta a cero, después de meses de dedicarme a pagarla, y se siente mucho mejor, un peso menos de encima! Igual, lo que se dice tirarla, no la voy a tirar. En londres por ejemplo, te la piden hasta para comprar los tickets de metro. Pero eso es otro tema…

    xxx

  • Gracias Eric, y gracias por votar en mi blog, por eso no existe la opción “igual de largos y más frecuencia” 😉 Se hace lo que se puede ¿o no?:-)

    Un saludo!

  • GRACIAS,asi con mayusculas.
    tanto tiempo intentando cambiar mi vida y sin mas………por casualidad os encontre.
    Habeis sido mi regalo de navidad.Pongo en practica TODOS vuestros consejos en cada parte de mi vida(trabajo,estres,salud,familia.tiempo.mi mente,etc,etc)y esta dando resultado poquito a poquito sin prisas pero sin pausa empiezo a notar cambios muy importantes para mi.
    Os vuelvo a dar las GRACIAS y os pido que por favor me sigais ayudando con vuestro consejos.No se vuestros nombres pero sois los amigos que tendre en mi rincon especial.
    Un besito y
    FELIZ NAVIDAD

  • @ Oscar: entiendo que tu deuda es de mas de 27000€, si? Si es así, lo mejor que puedes hacer es amortizar TODO lo posible, y si puedes mas de 9015€, mejor. Porqué?
    Por un lado, puedes desgravar 9015€, y sale una devolución de 1350€, y es fija si amortizas al máximo.
    Por otro lado, con una hipoteca de 25000€, pagas unos intereses (pongamos que al 5%) de 1250€. Es decir, que con 25000€ de hipoteca, al desgravar, ya sacas un resultado positivo de 100€.
    Si tu hipoteca fuera de 30000€, los intereses anuales serian de 1500€, es decir, que tienes un resultado negativo de 150€. Si tu hipoteca fuera de 50000€, pagas unos intereses anuales de 2500€, etc.
    Dicho esto, un par de comentarios:
    – esto es cierto si no tenéis ninguna opción mejor donde invertir el dinero. Por ejemplo, si sabéis que comprando barriles de petroleo vais a sacar una rendibilidad del 10%, es mejor comprar 1000€ de barriles, que os daran 100€ de beneficio, de los cuales 50 son los intereses de los 1000€ que habéis dejado de amortizar a la hipoteca, y los otros 50 son de beneficio. En mi caso, no conozco esta gallina de los huvos de oro, y lo meto todo en la hipoteca (quizás la bolsa lo sea, pero no quiero arriesgarme);
    – cuando has acabado de pagar la hipoteca y ya no puedes desgravar por este concepto, no es una mala noticia, ES QUE YA NO DEBES NADA! Por lo tanto, no es bueno mantener la hipoteca “para poder desgrabar”…

  • Hola xepe,

    siento o haber comentado antes. Tienes toda la razón estuve haciendo cuentas y deber dinero es la peor solución. Yo tampoco encontré la gallina de los huevos de oro, lo intenté en la bolsa (concretamente con warrants) y perdí algo de dinero, en el plazo fijo estaba bien después pero ahora dan poco para el dinero.

    Pienso que quitarse la hipoteca no te hace rico pero te hace menos pobre. Y si alguien me lee antes de meterse en una hipoteca que se lo piense, es el primer paso hacia la esclavitud. Hacer cuentas, comparad con el alquiler, y si aún así decidís comprar nunca nunca por encima de vuestras posibilidades.

    Podeis leer más sobre esto en Como me hice rico, recomienda lo primero quitarse las deudas, yo añadiría a esto VIVIR CON SENCILLEZ y evitar el aparentar, el que diran…

    Muchas gracias de nuevo. Un saludo:

    Oscar

  • yo soy una perzona de ellas que tengo dos ipotecas creditos perzonales targetas de credito apicando el sistema bola de nieve por donde enpiezo? creo que lo que mas me preocupa son las malditas targetas por el tipo de interes. me gustaria destinar hal ahorro un 10% de todos mis ingresos tengo confianza que de esta voy ha salir gracias por esos consejos practicos.

  • yo y mi familia gozabamos de una buena vida asta que nos paso una tragedia y nos vinimos asta abajo nos quitaron dinero ,casa y bienes y pues la verdad esque yo estoy acostumbrado pero cuando ay familia es otro royo quisiera saver si alguien me puede hechar la mano y pasarmae el tip de como recuperarma un poco nomas como para agarrar biada se los agradeceria muchicimo gracias

  • agradesco estos consejos soy carpintero y trabajo bien lamentablemente me endeude vastante incumpliendo con mis compromisos creo que pasa por el hecho de no saber hacer frente a la presion por mucho tiempo pense que esto no tenia solucion pero ahora veo que si “HAY QUE EMPEZAR HOY” MUCHAS GRACIAS

  • Hola tengo 28 años y mi esposo 29 estamos en las malas el gana por comision de ventas y no a vendido nada durante 4 meses nos mantenemos solo con lo que yo gano para pagar y para comer lo que yo gano es poco porque tengo un negocio pero es pequeño , hemos tratado de irnos para otro pais pero nadie nos recibe, las cuentas de las tarjetas ya estan en restructuracion y en otro banco tenemos hipotecada la casa ya para este mes no tenemos como pagar , devo de vender la casa o que hago los pagos por todos son de 800 dolares mensuales .Pero no queremos dejar de pagar tampoco .

  • En México se acostumbran las tandas. Te explico: Yo tengo 35,000 pesos de deudas. Estoy haciendo una tanda de $ 20,000. Diez personas nos ponemos de acuerdo y cada quien damos $ 2,000 cada mes durante 10 meses.

    El primero número me toca a mí, pongo mis $ 2,000 y cada una de las 9 personas restantes pone sus $ 2,000. Tengo $ 20,000 y pago una parte de mis deudas. El número 2 también lo tomo yo, por lo que realmente estoy dando 4,000 mensuales, pero en mi segundo número ya liquidé mis 15,000 restantes y me quedan 5,000.

    Esos los uso para comprar algo para vender. Pueden ser T-Shirts (playeras), sweaters o lo que sea. El dinero que salga de eso servirá para pagar la tanda, y así no tengo necesidad de tocar mi sueldo. El negocio no crecerá, pero una vez fuera de deudas, ya podré reinvertir y tener un ingreso extra.

    El problema de las deudas, generalmente es de hábitos. Ponte a dieta de dinero los diez meses de la tanda y otros 3 meses una vez terminada o haz otra. Guarda tu dinero y, como en los alimentos, quédate con un poquito de hambre en cada comida y adelgazas, quédate con un poquito de dinero cada quincena o cada mes y mejorarás tu salud financiera.

    Prométete JAMÁS volver a pasar por esto. Que sea parte de tu autoestima, de tu orgullo. Lee libros como Padre Pobre, Padre Rico de Robert Kiyosaki, inspírate y no hagas cosas que te roben la paz.

    dvdxalapa@hotmail.com

  • Gracias de corazón al cosejo por anticipado.
    yo estudio en la universidad y estoy bieen adeudado tengo dos deudas fuetes que los adquirí para hacer unas prácticas y algunas cosas más que ayudaron mis estudios, estaba confiado en un trabajo pero me sacaron del trabajo y ahora estoy en la ruina busco trabajos pero nada, y los intereses crecen cada día mas y mas y yo estoy al punto del suicidio.
    AYUDENME POR FAVOR

  • @Jorge Luis,

    Siento mucho saber de tu estado financiero.

    Con calma estoy seguro que puedes salir de las deudas. Aconsejo que buscas y lees más artículos aquí en Hábitos Vitales sobre como resolver tu situación pero aún más recorrir a un profesional que te asiste. No hables de suicidio, NUNCA es la respuesta, ánimo! Visualiza y ya verás que pronto tendrás un empleo y saldrás de esta situación.

    Un abrazo grande
    Erik

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  • no es mucho pero lo mas conveniente es como aconsejan juntarlas en una sola deuda y pagarla con montos fuertes como tu grati o cts etc.

    y dejar de consumir …haz una dieta de compras.
    compra solo lo necesario.

  • Correcto y buenísimo el comentario y me parece una buena estrategía mantenerse siempre  puntual en el trabajo y estar preparado para enfrentar honestamente actividades de ingreso adicional utilizando creatividad, talento y esfuerzo en transformar la energía o idea en ingresos para así cubrir con estos montos adicionales las cuentas y un porcentaje incluir en la Alcancía que es recomendable colocar en un banco, adquirir un bien como terreno, casa o una herramienta que puede generar producción inmediata y autofinanciarse para generar otros lucros.
    Saludos y gracias por los comentarios me parecen muy construcctivos e interesantes paraq aplicar en este cámino de crecimiento personal y administrativo.
    Ing. Osvaldo Acosta Araujo.
    mecatronicc@hotmail.com

  • Yo le devo dinero asta al peroo de la esquina… no se que hacer!!!!!!

  • Yo le devo dinero asta al peroo de la esquina… no se que hacer!!!!!!

  • Tambien me paso igual, ahogandome en las deudas, pero conoci algunos tips que me dieron luz. 

  • Igual me paso a mi. Ahogandome en las deudas hasta que obtuve la correcta informacion y vi la luz de esperanza. Este articulo es muy interesante y si quieres puedes entrar a leer unos cuantos tips mas: vivasindeudas.wordpress.com

  • Yo tengo deudas a fundaciones de 500 dolares mensual la fallota es que no tengo trabajo que puedo hacer ehhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhh

  • hola, soy Nelson tengo 21 años y no tengo trabajo, y ademàs tengo una deuda de Q8600 serian unos $1125 dolares, alguien o una empresa que me podria ayudar que me escriba al e-mail: nelsonbenito2@yahoo.com soy de Guatemala, ya no se como pagarlo…

  • BUENAS TARDES TENGO UNA PREGUNTA SI ALGUIN ME PUEDE AYUDAR  YO TENGO DEUDAS MUY ALTAS  PERO NO SON DE TARJETAS DE CREDITO SINO DIRECTAMENTE A PERSONAS Y CON UN INTERES  ALTO COMO PUEDO HACER PARA REDUCIRLAS

  • Yo sólo uso la tarjeta de crédito para pagar viajes o cursos online sobre mi profesión. No la llevo encima porque cuando voy a comprar algo sé exactamente lo que quiero y el precio que tiene.

    Desde que hago esto he ahorrado mucho.

  • me gustaron mucho estos consejos  , pero lo mas duro es como ahorrar cuando tienes los che pitos encima cobrando — pero tratare de no adquirir mas deudas – de revistas ni targetas

  • me puedes ayudar a salir de mis deudas . en total las deudas que tengo es de $250,000.00 a proveedores ytodas estan vencidas 

  • Hola Guzman, estuve leyendo tu comentario, me apena mucho realmente tu situación, lo único que te podría ayudar en ofrecerte esta oportunidad de negocio en internet, sin socios o personal. Yo lo estoy haciendo y te educan en la materia para hacerte profesional, no te voy a mentir, hay que trabajar los primeros días pero luego va rodando el negocio, se puede ganar bastante dinero en eso, te dejo el enlace para que lo mires, un abrazo

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    y esa persona me esta precionando de una manera q ya no puedo mas

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